Taux d’endettement et rachat de crédit, comment ça marche ?

Le rachat de crédit est une opération financière qui n’est pas uniquement réservée aux personnes en situation de surendettement. Bien au contraire : c’est justement une opération qui permet d’éviter le surendettement en diminuant le taux d’endettement.

A quoi correspond ce taux, et comment faut-il le calculer ? Voici quelques explications simples pour bien s’y retrouver.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est un chiffre calculé en fonction des revenus, des charges et des prêts. Ce taux permet aux banques ou aux organismes financiers de vérifier la capacité d’emprunt d’un particulier ou d’un ménage. Il est exprimé en pourcentage : plus il est bas, plus la capacité d’emprunt est bonne.

Ainsi, un salarié qui gagne 2000 € par mois, avec un petit loyer et pas de prêt, peut bénéficier d’une bonne capacité d’emprunt. A contrario, un salarié qui gagne 5000 € par mois avec plusieurs emprunts et un petit reste à vivre peut avoir un taux d’endettement important et une capacité d’emprunt faible.

Comment baisser le taux d’endettement ?

Lorsqu’on sollicite un établissement bancaire pour un prêt, plusieurs éléments sont pris en compte : la situation professionnelle et familiale bien sûr, mais également le taux d’endettement et le reste à vivre. Au-delà de 33%, on considère qu’il peut y avoir un risque de surendettement. Obtenir un prêt est alors plus délicat. Cela peut être compliqué lorsqu’on a un projet immobilier en vue, ou lorsqu’on souhaite réorganiser ses différents emprunts.

Le rachat de crédit est l’une des solutions possibles lorsque le taux d’endettement est trop important. Il s’agit de regrouper les prêts en cours, en baissant la mensualité de remboursement et en négociant un meilleur taux d’emprunt.

Quelle est la formule pour calculer le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est calculé en fonction du montant des revenus et des charges. Tous les revenus doivent être additionnés : salaires, pensions de retraite, aides diverses ou allocations, compléments de revenus… Même chose pour les charges : le montant total doit comprendre les mensualités des divers crédits bien sûr, mais également les factures mensuelles récurrentes, le loyer lorsqu’il y en a un…

Une fois ces deux montants obtenus, le calcul à appliquer est celui-ci :

[montant total des charges] divisé par [montant total des revenus] multiplié par 100.

Le chiffre obtenu correspond au taux d’endettement. On le donne en pourcentage. C’est ce taux qui permet aux banques de calculer la capacité d’emprunt.

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